Regroupement crédit, rachat de crédit, simplifiez vos remboursements

Un regroupement de crédits (également appelé rachat de crédits, consolidation de dettes ou restructuration de prêts) est une opération financière qui consiste à fusionner plusieurs de vos emprunts existants (prêts personnels, crédits auto, crédits renouvelables, découverts bancaires, parfois même des dettes fiscales ou sociales sous conditions) en un seul et unique nouveau prêt.

Les principaux objectifs sont :

• Simplifier la gestion de votre budget : Vous n’avez plus qu’une seule mensualité à rembourser à une date fixe, auprès d’un seul organisme.
• Alléger vos charges mensuelles : En ajustant la durée du nouveau prêt (souvent en l’allongeant), la nouvelle mensualité unique peut être inférieure à la somme de vos anciennes mensualités. Cela peut vous redonner du pouvoir d’achat ou une marge de manœuvre.
• Obtenir un taux d’intérêt global potentiellement plus avantageux : Surtout si vous avez des crédits renouvelables avec des taux élevés.
• Financer un nouveau projet : Il est souvent possible d’inclure une trésorerie supplémentaire dans le regroupement pour un nouveau besoin (travaux, voiture, etc.).
• Améliorer votre taux d’endettement : En réduisant vos mensualités, votre taux d’endettement peut diminuer, ce qui peut faciliter l’accès à de futurs financements (comme un prêt hypothécaire).

En résumé, le regroupement de crédit vise à clarifier votre situation financière, à réduire votre stress budgétaire et à adapter vos remboursements à votre capacité financière actuelle.

Faire une demande de regroupement de crédits chez CPE Crédit est un processus simple et transparent :

1. Simulation en ligne : Utilisez notre simulateur sur le site. Indiquez les montants et types de crédits à regrouper, ainsi que vos revenus et charges. Vous obtiendrez une première estimation de votre nouvelle mensualité et du TAEG. C’est gratuit et sans engagement.
2. Soumission de la demande : Si la simulation vous convient, vous pouvez soumettre votre demande en ligne en complétant les informations requises.
3. Prise de contact et analyse du dossier : Un de nos conseillers spécialisés vous contactera rapidement (généralement sous 24h ouvrables) pour discuter de votre situation, vérifier les informations, répondre à vos questions et vous indiquer les documents nécessaires (pièce d’identité, justificatifs de revenus et de charges, détails des crédits actuels).
4. Envoi des documents : Vous nous transmettez les documents demandés de manière sécurisée (par email, upload sur une plateforme, ou en agence).
5. Offre de contrat : Après analyse complète et positive de votre dossier, nous vous envoyons une offre de contrat de regroupement de crédits, accompagnée de la Fiche d’Information Européenne Standardisée (FEIS/SECCI).
6. Signature du contrat : Prenez le temps de lire l’offre. Si elle vous convient, vous la signez (électroniquement ou en agence). Vous disposez d’un délai de rétractation légal de 14 jours.
7. Rachat de vos crédits : Une fois le contrat définitif, nous nous chargeons de rembourser directement vos anciens créanciers. Si une trésorerie complémentaire a été accordée, elle vous est versée.
8. Mise en place du nouveau prêt : Vous commencez à rembourser votre nouvelle mensualité unique à CPE Crédit.

Le coût d’un regroupement de crédits dépend de plusieurs facteurs :

• Le montant total des crédits regroupés.
• Le Taux Annuel Effectif Global (TAEG) obtenu pour le nouveau prêt. Ce taux inclut les intérêts et tous les frais obligatoires.
• La durée de remboursement choisie pour le nouveau prêt. Une durée plus longue réduit la mensualité mais augmente le coût total du crédit (plus d’intérêts payés sur la durée).
• Les éventuels frais de dossier : Chez CPE Crédit, pour les demandes initiées en ligne, les frais de dossier sont souvent offerts ou réduits. Si des frais de dossier s’appliquent, ils sont clairement indiqués dans l’offre et inclus dans le calcul du TAEG.
• Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) de vos anciens crédits : Vos anciens créanciers peuvent réclamer des indemnités si vous remboursez vos prêts avant terme. Ces indemnités sont légalement plafonnées. Nous les intégrons généralement dans le montant du nouveau prêt.
• Le coût d’une éventuelle assurance solde restant dû (si vous choisissez d’y souscrire).

Notre simulateur en ligne vous donne une première estimation du TAEG et du coût total. L’offre de contrat personnalisée détaillera tous les coûts de manière transparente. L’objectif est de trouver un équilibre entre une mensualité soutenable et un coût total maîtrisé.

Important : Un regroupement de crédits qui allonge la durée de remboursement initiale peut entraîner une augmentation du coût total du crédit, même si la mensualité baisse. Il est crucial de bien évaluer cet aspect.

Le TAEG signifie Taux Annuel Effectif Global.

C’est un indicateur standardisé au niveau européen qui représente le coût total réel de votre crédit sur une base annuelle. Il est exprimé en pourcentage du montant total du crédit.

Pourquoi est-il si important ?

• Il inclut TOUS les frais obligatoires : Contrairement au taux d’intérêt nominal (ou taux débiteur), le TAEG englobe :
  • Les intérêts du prêt (calculés à partir du taux débiteur).
  • Les frais de dossier (s’il y en a).
  • Les coûts d’assurance (uniquement si l’assurance est obligatoire pour obtenir le crédit et si elle est souscrite via le prêteur).
  • D’autres frais éventuels liés à l’octroi du crédit (par exemple, frais d’évaluation si applicable).
• C’est le MEILLEUR outil de comparaison : Puisqu’il intègre tous les coûts, le TAEG vous permet de comparer objectivement différentes offres de crédit entre elles, même si elles proviennent de prêteurs différents ou ont des structures de frais distinctes. L’offre avec le TAEG le plus bas sera la moins chère, toutes choses égales par ailleurs (même montant, même durée).
• Obligation légale : Les prêteurs ont l’obligation légale d’afficher le TAEG de manière claire et visible dans leurs publicités et leurs offres de contrat. Cela vise à protéger le consommateur et à assurer la transparence.

En résumé, ne vous fiez pas uniquement au taux d’intérêt nominal. Le TAEG est la référence clé pour évaluer le coût réel d’un regroupement de crédits et faire un choix éclairé.

La souscription d’une assurance avec un regroupement de crédits à la consommation n’est généralement pas imposée par la loi. Cependant, elle est fortement recommandée par CPE Crédit et peut être exigée par certains prêteurs dans des cas spécifiques (montants élevés, profil de risque particulier).

L’assurance la plus courante est l’assurance solde restant dû (ASRD). Voici ses avantages :

• Protection en cas de décès : Si vous veniez à décéder avant la fin du remboursement, l’assurance prend en charge le solde du prêt. Cela évite à vos héritiers (conjoint, enfants) d’avoir à rembourser cette dette.
• Protection en cas d’invalidité : Selon les garanties choisies, l’assurance peut aussi couvrir le remboursement en cas d’Invalidité Permanente Totale (IPT) ou d’Incapacité Temporaire Totale de Travail (ITT) suite à une maladie ou un accident.
• Sérénité d’esprit : Savoir que vos proches sont protégés et que le crédit sera remboursé en cas de coup dur apporte une tranquillité d’esprit non négligeable.

Points à considérer :

• Coût : Le coût de l’assurance s’ajoute à votre mensualité de crédit (ou est payé en prime unique). Il dépend de votre âge, de votre état de santé, du montant emprunté et des garanties choisies.
• Caractère facultatif ou obligatoire : Votre conseiller CPE Crédit vous indiquera clairement si l’assurance est une condition d’octroi du prêt ou si elle est facultative.
• Libre choix de l’assureur : Même si le prêteur vous propose une assurance, vous avez généralement le droit de choisir un autre assureur, à condition que le contrat présente des garanties équivalentes (délégation d’assurance).

Chez CPE Crédit, nous vous conseillerons de manière transparente sur l’opportunité de souscrire une assurance et vous présenterons les options disponibles pour que vous puissiez prendre une décision éclairée en fonction de votre situation personnelle et de votre souhait de protection.

Oui, vous disposez d’un droit de rétractation légal après avoir signé votre contrat de regroupement de crédits (qu’il s’agisse d’un crédit à la consommation ou d’un crédit hypothécaire).

Voici les points essentiels concernant ce droit :

• Délai : Vous avez un délai de 14 jours calendrier pour exercer votre droit de rétractation. Ce délai commence à courir à partir du jour de la signature de l’offre de contrat de crédit.
• Sans motif : Vous n’avez pas besoin de justifier votre décision d’annuler le contrat.
• Sans pénalités : L’exercice de ce droit ne peut entraîner aucune pénalité financière de la part du prêteur. Toutefois, si les fonds ont déjà été partiellement ou totalement utilisés (par exemple, pour rembourser vos anciens crédits), vous devrez rembourser au prêteur le capital versé et les intérêts calculés sur ce capital pour la période pendant laquelle vous en avez disposé, ainsi que les éventuels frais non récupérables payés par le prêteur à des tiers (par exemple, frais d’expertise si c’est un regroupement hypothécaire).
• Comment faire ? Pour exercer votre droit de rétractation, vous devez notifier votre décision au prêteur par un moyen permettant de prouver la date d’envoi (par exemple, une lettre recommandée avec accusé de réception). Un formulaire de rétractation est souvent joint à l’offre de contrat.
• Effets de la rétractation : Si vous vous rétractez valablement, le contrat de regroupement de crédits est annulé. Si vos anciens crédits avaient déjà été remboursés par le nouveau prêteur, la situation peut devenir complexe car ces anciens contrats ne sont pas automatiquement réactivés. Il est crucial de bien comprendre les implications avant de se rétracter si l’opération a déjà commencé.

Ce droit de rétractation est une protection importante pour le consommateur, vous permettant de réfléchir à votre engagement même après avoir signé. Chez CPE Crédit, nous vous informons clairement de ce droit dans nos offres de contrat.

Le SECCI (Standard European Consumer Credit Information) ou, dans le contexte des crédits hypothécaires, le FEIS (Fiche d’Information Européenne Standardisée, ESIS en anglais), est un document d’information standardisé au niveau européen qui doit vous être remis par le prêteur avant que vous ne signiez un contrat de crédit (à la consommation ou hypothécaire).

Son importance est capitale pour plusieurs raisons :

• Transparence : Il présente de manière claire, concise et standardisée toutes les caractéristiques essentielles de l’offre de crédit. Cela vous permet de comprendre pleinement les termes et conditions avant de vous engager.
• Comparaison facilitée : Comme le format est standardisé dans toute l’Union Européenne, vous pouvez facilement comparer les offres de différents prêteurs (banques, courtiers, organismes de crédit) sur une base identique.
• Informations clés regroupées : Le SECCI/FEIS contient des informations cruciales telles que :
  • L’identité et l’adresse du prêteur et de l’éventuel intermédiaire de crédit.
  • Le type de crédit proposé.
  • Le montant total du crédit et les conditions de mise à disposition des fonds.
  • La durée du contrat de crédit.
  • Le taux débiteur (fixe ou variable) et les conditions de sa variation.
  • Le Taux Annuel Effectif Global (TAEG) et le montant total que vous aurez à rembourser.
  • Le montant, le nombre et la périodicité des échéances de remboursement (tableau d’amortissement indicatif).
  • Les frais éventuels (frais de dossier, frais liés à certains services, etc.).
  • Les conditions de remboursement anticipé et les éventuelles indemnités.
  • L’existence ou l’absence d’un droit de rétractation et ses modalités.
  • Les conséquences en cas de défaut de paiement.
  • Les informations sur les assurances éventuellement requises ou proposées.
• Prise de décision éclairée : En disposant de toutes ces informations de manière structurée, vous êtes en mesure de prendre une décision plus éclairée et de choisir l’offre la mieux adaptée à votre situation et à vos besoins.

Le prêteur est tenu de vous laisser un délai raisonnable pour examiner ce document avant de vous engager. Ne signez jamais un contrat de crédit sans avoir reçu et attentivement lu le SECCI ou le FEIS correspondant.

Si vous rencontrez des difficultés à rembourser une ou plusieurs mensualités de votre regroupement de crédits, il est crucial d’agir rapidement et de ne pas ignorer la situation.

Voici les étapes et les conséquences possibles :

1. Contactez immédiatement votre prêteur (CPE Crédit) : C’est la première et la plus importante démarche. Expliquez votre situation (perte d’emploi, maladie, dépense imprévue majeure, etc.). Plus tôt vous nous contactez, plus il sera facile de trouver une solution amiable.
2. Solutions amiables possibles : En fonction de votre situation et des conditions de votre contrat, nous pourrons envisager :
   • Un report d’échéance(s) : Reporter le paiement d’une ou plusieurs mensualités à la fin du crédit (cela augmente la durée et le coût total).
   • Un réaménagement du prêt : Si les difficultés sont durables, une nouvelle étude de votre dossier pourrait permettre de rééchelonner la dette sur une durée plus longue pour diminuer la mensualité (cela augmente aussi le coût total).
   • Un plan de remboursement personnalisé : Établir un échéancier temporaire adapté à vos capacités.
3. Conséquences en cas de non-paiement et d’absence de contact :
   • Intérêts de retard et frais : Des intérêts de retard (souvent à un taux majoré) et des frais de recouvrement seront appliqués sur les sommes impayées.
   • Mises en demeure : Vous recevrez des courriers de relance, puis une mise en demeure formelle vous demandant de régulariser la situation.
   • Déchéance du terme : Si les impayés persistent (généralement après 2 ou 3 mensualités impayées et après mise en demeure restée sans effet), le prêteur peut prononcer la « déchéance du terme ». Cela signifie que la totalité du capital restant dû devient immédiatement exigible.
   • Fichage à la Centrale des Crédits : En Belgique, tout défaut de paiement de plus de 2 ou 3 mois (selon les cas) pour un crédit à la consommation ou hypothécaire est signalé à la Centrale des Crédits aux Particuliers (CCP) de la Banque Nationale de Belgique (BNB). Au Luxembourg, des systèmes similaires existent. Ce « fichage négatif » (liste noire) vous empêchera d’obtenir de nouveaux crédits pendant plusieurs années, même après régularisation.
   • Procédure de recouvrement judiciaire : Si aucune solution n’est trouvée, le prêteur peut engager une procédure judiciaire pour récupérer les sommes dues (saisie sur salaire, saisie de biens, etc.).

Prévention : La meilleure solution est d’anticiper. Si vous sentez que vous allez avoir des difficultés, contactez-nous AVANT d’être en défaut de paiement. Une bonne communication est essentielle. Pensez également à l’assurance solde restant dû qui peut couvrir certains aléas de la vie.

Un regroupement de crédits peut avoir différents impacts sur votre « cote de crédit » (un score utilisé par certains prêteurs pour évaluer le risque) et sur votre situation vis-à-vis des centrales de crédit (comme la BNB en Belgique ou la CSSF au Luxembourg).

Impacts possibles :

• Consultation de la Centrale des Crédits : Lorsque vous faites une demande de regroupement, le prêteur (CPE Crédit) consultera systématiquement la Centrale des Crédits aux Particuliers (BNB/CCP en Belgique) ou des organismes similaires. Cette consultation est une étape normale et n’est pas négative en soi, mais des consultations multiples et rapprochées auprès de nombreux prêteurs différents pourraient être interprétées comme un signe de recherche désespérée de crédit par certains systèmes de scoring.
• À court terme :
  • Si le regroupement est accepté et que vos anciens crédits sont remboursés, votre dossier à la Centrale des Crédits sera mis à jour : les anciens crédits apparaîtront comme « soldés » et un nouveau crédit (celui du regroupement) sera enregistré. Cela ne constitue pas un fichage négatif.
  • Ouvrir un nouveau crédit (même un regroupement) peut temporairement faire légèrement baisser certains scores de crédit, car cela augmente votre endettement total à l’instant T, avant que l’effet positif de la gestion simplifiée ne se fasse sentir.
• À moyen et long terme (généralement positif si bien géré) :
  • Amélioration du taux d’endettement : Si le regroupement réduit votre mensualité globale, votre taux d’endettement diminue. C’est un facteur positif pour votre profil d’emprunteur.
  • Meilleure gestion : En simplifiant vos remboursements (une seule mensualité), vous réduisez le risque d’oubli ou de retard de paiement. Des paiements réguliers et à temps sur votre nouveau prêt de regroupement auront un impact positif sur votre historique de crédit.
  • Réduction du nombre de crédits actifs : Passer de plusieurs petits crédits à un seul prêt plus important peut être vu positivement par certains modèles de scoring.
• Impact en cas de fichage négatif préexistant :
  • Si vous êtes déjà fiché négativement à la BNB/CCP pour des défauts de paiement sur vos crédits actuels, obtenir un regroupement peut être plus difficile, mais pas toujours impossible (surtout si vous êtes propriétaire).
  • Si le regroupement est accepté et permet de régulariser tous vos arriérés, cela n’efface pas immédiatement le fichage négatif (qui a une durée légale), mais cela montre votre volonté de redresser la situation. Payer régulièrement votre nouveau prêt de regroupement sera crucial.

En résumé, un regroupement de crédits bien mené et remboursé correctement a tendance à améliorer votre profil financier à terme en optimisant votre gestion et votre taux d’endettement. La clé est de toujours honorer vos échéances.

L’inclusion de dettes professionnelles ou fiscales dans un regroupement de crédits destiné aux particuliers est possible mais soumise à des conditions strictes et dépend du type de regroupement envisagé (crédit à la consommation ou crédit hypothécaire).

Dettes Professionnelles (pour indépendants, professions libérales) :

• Prêts professionnels classiques : Les crédits souscrits spécifiquement pour l’activité professionnelle (ex: prêt d’investissement pour du matériel, crédit de caisse professionnel) ne peuvent généralement pas être inclus dans un regroupement de crédits à la consommation standard. Ces derniers sont réservés aux dettes privées.
• Solutions spécifiques pour indépendants : Il existe des solutions de regroupement de crédits conçues pour les indépendants qui peuvent permettre de restructurer à la fois des dettes privées et certaines dettes professionnelles (notamment si l’indépendant est en nom personnel et que son patrimoine privé et professionnel sont liés). Cela nécessite une analyse approfondie.
• Regroupement hypothécaire : Si vous êtes propriétaire d’un bien immobilier, un regroupement de crédits avec une garantie hypothécaire pourrait offrir plus de flexibilité pour inclure certaines dettes professionnelles, mais cela dépendra de la politique du prêteur et de la valeur du bien.

Dettes Fiscales (TVA, contributions, impôts) et Sociales (ONSS, cotisations sociales) :

• Conditions très strictes : L’inclusion de dettes fiscales ou sociales est complexe et rarement acceptée dans un regroupement de crédits à la consommation. Les organismes prêteurs sont souvent réticents car ces dettes sont prioritaires et bénéficient de garanties légales pour l’État.
• Plan d’apurement existant : Si vous avez déjà un plan de remboursement officiel avec l’administration fiscale ou sociale et que vous le respectez, il est parfois possible d’intégrer les mensualités de ce plan dans le calcul de vos charges, mais pas de racheter la dette elle-même.
• Regroupement hypothécaire : Là encore, un regroupement avec garantie hypothécaire peut, dans certains cas très spécifiques et si la situation globale le permet (bon profil, valeur du bien suffisante), envisager le rachat de certaines dettes fiscales/sociales pour assainir complètement la situation. C’est examiné au cas par cas.
• Transparence indispensable : Il est impératif d’être totalement transparent avec votre conseiller CPE Crédit sur l’existence de telles dettes. Tenter de les dissimuler ne ferait que compliquer la situation.

Conclusion : Parlez ouvertement de toutes vos dettes (privées, professionnelles, fiscales, sociales) à votre conseiller CPE Crédit. Il pourra analyser votre situation globale et vous indiquer les solutions les plus adaptées et réalistes. Ne présumez pas que toutes les dettes peuvent être regroupées de la même manière.

Le délai pour finaliser un regroupement de crédits peut varier considérablement en fonction de plusieurs facteurs. On peut distinguer les regroupements de crédits à la consommation et les regroupements avec garantie hypothécaire.

Pour un regroupement de crédits à la consommation (sans garantie hypothécaire) :

• Délai moyen : Généralement, une fois que votre dossier est complet (tous les documents justificatifs fournis), le processus peut prendre entre 5 et 15 jours ouvrables.
• Facteurs d’accélération :
  • Un dossier complet et bien préparé dès le départ.
  • Votre réactivité pour fournir d’éventuels documents complémentaires.
  • La simplicité de votre situation (peu de crédits à racheter, situation financière claire).
  • L’efficacité des processus internes du prêteur.
• Étapes clés et leurs durées approximatives :
  • Simulation et demande en ligne : quelques minutes.
  • Analyse du dossier par le conseiller et demande de documents : 24-48h.
  • Réception et vérification de vos documents : 1-3 jours (selon votre rapidité).
  • Décision finale et émission de l’offre de contrat : 1-3 jours.
  • Délai de réflexion et signature du contrat : variable (vous avez 14 jours de rétractation après signature).
  • Remboursement des anciens créanciers et déblocage des fonds : 2-5 jours après la fin du délai de rétractation et la réception du contrat signé.

Pour un regroupement de crédits avec garantie hypothécaire (rachat de prêt hypothécaire inclus ou nouveau prêt hypothécaire pour regrouper des crédits conso) :

• Délai moyen : Le processus est nettement plus long, souvent entre 4 et 8 semaines, voire plus.
• Raisons de ce délai :
  • Expertise immobilière : Une expertise de la valeur du bien immobilier mis en garantie est nécessaire.
  • Acte notarié : L’opération nécessite le passage devant un notaire pour l’inscription de la nouvelle hypothèque (ou la modification de l’existante), ce qui implique des délais administratifs et légaux.
  • Complexité du dossier : L’analyse est plus approfondie.

Chez CPE Crédit, nous nous efforçons de traiter votre demande le plus rapidement possible tout en respectant scrupuleusement les étapes légales et en assurant une analyse rigoureuse de votre dossier pour vous proposer la solution la plus adaptée. La rapidité de la finalisation dépendra aussi grandement de la célérité avec laquelle vous nous fournirez un dossier complet.

Obtenir un regroupement de crédits lorsque l’on est fiché négativement à la Banque Nationale de Belgique (BNB) pour des défauts de paiement, ou si l’on a des crédits en contentieux, est nettement plus difficile, mais pas toujours impossible. Cela dépendra de la nature du fichage, de votre situation globale et des garanties que vous pouvez offrir.

Ce qu’il faut savoir :

• Consultation systématique de la BNB : Tout prêteur en Belgique consultera la Centrale des Crédits aux Particuliers (CCP) de la BNB avant d’octroyer un crédit. Un fichage négatif (codes spécifiques indiquant des arriérés de paiement) est un signal d’alarme important.
• Pourquoi c’est plus difficile ? Un fichage négatif indique que vous avez eu des difficultés à honorer vos engagements financiers par le passé. Les prêteurs considèrent donc le risque de nouveau défaut de paiement comme plus élevé.
• Solutions possibles (mais limitées et sous conditions strictes) :
  • Si vous êtes propriétaire d’un bien immobilier SANS ou AVEC PEU de crédit hypothécaire en cours : C’est la situation la plus favorable pour envisager un regroupement malgré un fichage. Le prêteur peut accepter de regrouper vos dettes (y compris celles en contentieux) en prenant une garantie hypothécaire sur votre bien. La valeur du bien doit être suffisante pour couvrir le montant total à regrouper. L’objectif du prêteur est d’assainir votre situation et de se prémunir grâce à la garantie.
  • Nature du fichage : Un fichage pour quelques retards régularisés depuis est moins pénalisant qu’un fichage pour des dettes importantes et non payées depuis longtemps.
  • Montant des revenus et stabilité : Même avec un fichage, si vous avez des revenus stables et suffisants pour assumer la nouvelle mensualité (qui sera calculée avec prudence), cela peut jouer en votre faveur.
  • Volonté de régularisation : Le regroupement doit viser à apurer toutes les dettes en souffrance et à repartir sur des bases saines.
• Si vous êtes locataire et fiché : Obtenir un regroupement de crédits à la consommation devient très compliqué. Les prêteurs sont extrêmement réticents car il n’y a pas de garantie solide à offrir.
• Transparence absolue : Il est crucial d’être totalement honnête sur votre situation de fichage et vos contentieux dès le début de votre demande. Tenter de le cacher ne fera qu’entraîner un refus plus tard.

Conclusion : Chez CPE Crédit, nous analysons chaque situation au cas par cas. Si vous êtes fiché, la meilleure approche est de nous contacter pour discuter ouvertement de votre situation. Si vous êtes propriétaire, nous pourrons explorer les options de regroupement hypothécaire. L’objectif sera toujours de trouver une solution viable pour vous aider à sortir d’une situation financière difficile, dans le respect des règles et de votre capacité de remboursement future.

L’un des principaux objectifs du regroupement de crédits est souvent de réduire le montant des mensualités pour alléger la charge sur le budget mensuel. Pour y parvenir, le levier le plus couramment utilisé est l’allongement de la durée de remboursement du nouveau prêt unique.

Cela a des conséquences directes :

• Impact sur la durée totale de remboursement :
  • Si la durée du nouveau prêt de regroupement est plus longue que les durées restantes de vos crédits actuels, vous rembourserez votre dette globale sur une période plus étendue.
  • Exemple : Vous avez un prêt A sur encore 2 ans et un prêt B sur encore 4 ans. Si vous les regroupez sur 6 ans pour baisser les mensualités, la durée globale de votre endettement augmente.
• Impact sur le coût total du crédit :
  • Mécaniquement, allonger la durée d’un prêt, même à un taux d’intérêt identique ou légèrement inférieur, augmente le coût total des intérêts payés. Vous payez des intérêts sur une plus longue période.
  • Donc, même si votre mensualité baisse, le montant total que vous aurez remboursé à la fin (capital + tous les intérêts cumulés) sera souvent plus élevé avec un regroupement qui allonge la durée.
  • Cependant, si le regroupement permet d’obtenir un TAEG significativement plus bas que la moyenne des TAEG de vos anciens crédits (surtout si vous aviez des crédits renouvelables chers), il est possible dans certains cas que le coût total n’augmente que modérément, voire (plus rarement) diminue si la durée n’est pas excessivement allongée.

L’arbitrage essentiel : Soulagement mensuel vs. Coût global

Le regroupement de crédits implique souvent un arbitrage :

• Avantage immédiat : Une mensualité plus basse, plus de « reste à vivre » chaque mois, moins de stress financier.
• Inconvénient potentiel à long terme : Un coût total du crédit plus élevé.

Chez CPE Crédit, notre rôle de conseiller est de :

• Vous présenter clairement l’impact d’un allongement de durée sur le coût total.
• Vous aider à trouver le meilleur équilibre entre une mensualité qui redevient confortable et une durée de remboursement qui ne majore pas excessivement le coût final.
• Explorer toutes les options, y compris celles qui n’allongent pas démesurément la durée si votre capacité de remboursement le permet.

Il est crucial de bien comprendre cet aspect avant de s’engager. La Fiche d’Information Européenne Standardisée (SECCI/FEIS) vous donnera une vision claire du montant total à rembourser et du coût total du crédit pour l’offre proposée.