Le marché du crédit hypothécaire : état de la situation pour 2012

Le marché du crédit hypothécaire en 2025 : tendances et évolutions

Une stabilisation après des années de fluctuations

Depuis la crise financière de 2008, le marché du crédits hypothécaires a connu des phases de ralentissement et de relance. Après une forte augmentation des taux d’intérêts entre 2022 et 2023, le marché tend à se stabiliser en 2025 avec des taux qui restent élevés mais plus prévisibles. Cette stabilisation apporte un nouvel équilibre entre l’offre et la demande de financement immobilier.

Résultats du crédit hypothécaire en 2025

En 2024, environ 235.000 crédits hypothécaires ont été contractés en Belgique, marquant une légère reprise de 5 % par rapport à 2023. Toutefois, ce volume reste bien en deçà des niveaux d’avant 2020, en raison des conditions de financement plus strictes imposées par les institutions bancaires et les régulations prudentielles renforcées. L’encours total des crédits hypothécaires a franchi la barre des 250 milliards d’euros, contre 180 milliards en 2012. Cela s’explique par la hausse des prix de l’immobilier, qui contraint les emprunteurs à contracter des prêts plus élevés.

Taux fixe ou taux variable en 2025 ?

Les taux fixes restent le choix prédominant pour les emprunteurs. En 2025, huit crédits sur dix sont à taux fixe, contre seulement deux à taux variable. L’augmentation des taux directeurs entre 2022 et 2023 a rendu les taux variables trop risqués pour la majorité des emprunteurs, qui préfèrent garantir la stabilité de leurs mensualités. Les taux fixes actuels varient entre 3,5 % et 4,8 %, selon la durée du crédit et le profil de l’emprunteur. Les taux variables, bien que plus attractifs à l’origine (autour de 3 %), comportent un risque important si l’inflation venait à repartir à la hausse.

Profil type des emprunteurs en 2025

Le marché du crédit hypothécaire est dominé par les jeunes actifs et les familles, mais les conditions d’emprunt ont évolué :

• L’apport personnel moyen exigé est d’environ 20 % du prix du bien, contre 10 % il y a dix ans.
• 45 % des nouveaux emprunteurs ont entre 25 et 40 ans.
• Le montant moyen emprunté s’est élevé à 195.000 euros, contre 154.570 euros en 2012.
• La mensualité moyenne est aujourd’hui de 950 euros, un montant en forte hausse par rapport à 2012 (751 euros).

Les banques ciblent également de nouveaux profils : les seniors, via des crédits viagers adaptés à leur situation, et les indépendants, qui bénéficient de solutions de financement plus souples.

Tendances pour les années à venir

• Les taux d’intérêts devraient rester relativement stables en 2025-2026, sauf nouvel épisode inflationniste majeur.
• Les banques imposent des conditions de financement plus strictes, notamment en matière d’apport personnel et de capacité d’endettement.
• Les crédits sur 25 ou 30 ans se généralisent, permettant de réduire les mensualités malgré des montants d’emprunt plus élevés.
• Les produits de refinancement se développent pour aider les emprunteurs à s’adapter aux évolutions du marché.

Conclusion

Le marché du crédit hypothécaire en Belgique a connu de profondes mutations depuis 2012. En 2025, les emprunteurs doivent composer avec des conditions plus strictes et des taux plus élevés, tout en bénéficiant de plus de stabilité. Pour optimiser son financement immobilier, il est essentiel de bien comparer les offres et de choisir une stratégie d’emprunt adaptée à son profil financier. Besoin d’un conseil pour votre projet immobilier ? Contactez nos experts chez Credit Express pour une simulation personnalisée et une analyse de votre capacité d’emprunt.