Un crédit hypothécaire est un crédit accordé sous la condition de mise en hypothèque d’un ou plusieurs biens immobiliers constituant le patrimoine de l’emprunteur.
L’hypothèque peut être effectuée sur le bien immobilier pour l’achat duquel un crédit est demandé, mais aussi sur un bien immobilier indépendant de la demande de crédit.
En cas de non-remboursement du crédit, la banque a la possibilité de saisir et vendre le bien immobilier hypothéqué.
Suite à la contraction du nombre de crédits hypothécaires constatée en 2012 comme conséquence de la crise financière, il est souvent question de « taux d’endettement ». Ce taux d’endettement est très important car c’est lui, en définitive, qui conditionne la capacité d’emprunt d’une personne.
Par « taux d’endettement », il faut entendre un ratio entre les revenus et les charges d’une personne.
Quels sont les revenus qui sont pris en compte ?
Les revenus professionnels bien évidemment et les chèques repas. Par contre, les allocations familiales, les intérêts de produits financiers, les produits financiers (actions, obligations, etc…), les pensions alimentaires ne sont pas pris en compte car ces revenus sont insaisissables. De manière globale, ne peuvent être pris en compte que les revenus saisissables. Ainsi, votre courtier devra examiner votre dossier car certaines allocations sociales sont saisissables et d’autres ne le sont pas, comme les allocations de chômage et une allocation octroyée par le CPAS et ne peuvent dès lors pas entrer en ligne de compte dans le calcul des revenus.
Il est à noter que selon la loi bancaire, seuls les revenus prouvables peuvent être pris en compte et donc l’emprunteur devra fournir son avertissement extrait de rôle ou son dernier bilan comptable.
Les charges sont essentiellement composées du remboursement de toutes les dettes (financement voiture, et…) et le paiement d’éventuelles pensions alimentaires.
Pour pouvoir emprunter, le ratio entre les revenus et les charges doit se situer dans une fourchette comprise entre 35 à 40 % pour une personne qui souhaite emprunter seul. Bien entendu ce ratio est fonction du montant de revenus de la personne. Ainsi, si une personne a des revenus très importants, comme un fonctionnaire européen, ce ratio peut être revu à la hausse tant que l’emprunter est à même de faire face à son remboursement mensuel.
Quel serait le meilleur ratio vis-à-vis des revenus ?
Ce ratio se situe dans une fourchette de 40 à 55% pour les couples mariés.
Bien entendu, votre courtier appréciera au cas par cas chaque dossier et la capacité d’emprunt sera fonction de la durée de l’emprunt et du montant emprunté.
Il est à noter que ces ratios découlent d’une analyse empirique faite par chaque banque et varient donc d’une banque à l’autre. C’est essentiellement l’analyse des contentieux de la banque qui détermine sa politique en cette matière. La fixation de ces ratios n’est donc pas la conséquence de l’application d’une législation particulière.
