Nous abordons ce matin un volet important de votre demande de crédit : les garanties. Dans certains cas, l’emprunteur devra assortir sa demande de crédit de garantie. Parfois, il s’agit de la signature obligatoire de son époux (se) ou de celle se son concubin (ine). Dans certains cas, les garanties présentées par l’emprunteur pourraient s’avérer insuffisantes et il faudrait alors nécessairement assortir la demande de crédit de garanties complémentaires. Dans le domaine des garanties : nous distinguerons, les sûretés réelles et personnelles. Dans un second volet nous traiterons de la cession de créances et enfin nous terminerons par le cautionnement. Cette trilogie d’articles vous donnera une vue synthétique et compléte de la notion de garantie en matière de crédit.

La notion de garantie

L’activité de prêteur n’est bien entendu pas sans risques : lorsque le prêteur ne peut rembourser sa dette, la banque pourrait encourir une perte. Par ailleurs, il arrive parfois qu’un client ne présente pas toutes les garanties requises pour un crédit et qu’il soit nécessaire qu’une tierce personne signe à ses côtés (époux, cohabitant, parents, cautions).

La fonction des garanties -appelées aussi “sûretés ” pour le prêteur est de diminuer les conséquences financières du risque d’insolvabilité d’un client débiteur d’une dette. Elle lui permet de récupérer tout ou partie de sa créance.

Formes légales et publicité

La plupart des sûretés requièrent des formes légales de constitution et des mesures de publicité. Ainsi par exemple, un cautionnement à titre gratuit, c’est-à-dire, une tierce personne qui s’engage à vos côtés nécessite la rédaction d’un contrat de cautionnement distinct du contrat de crédit. De même, la constitution d’une hypothèque (sûreté réelle) nécésssite une acte notarié (acte authentique) et est enregistrée à la Conservation des Hypothèques. Le non-respect de ces formalités peut totalement anéantir la valeur d’une sûreté.

Les types de garanties

On distingue les sûretés réelles et les sûretés personnelles :

• Les sûretés réelles portent sur un ou plusieurs biens déterminés mobiliers ou immobiliers. Pour les biens mobiliers, on parle en général de gages et pour les biens immobiliers, on fait essentiellement référence aux hypothèques.
• Les sûretés personnelles impliquent l’engagement d’un tiers, une personne qui sert de sûreté. Ce sont essentiellement les cautionnements.

Assortir sa demande de crédit d’une garantie

Un client qui a introduit sa demande de crédit peut parfois essuyer un premier refus : dans ce cas, il peut s’avérer que les garanties de solvabilité présentées par le client soient insuffisantes.

Dans ce cas, nos courtiers cherchent avec vous des solutions :

• Ainsi, pour le cas d’un couple marié sous le régime de la séparation de biens : si l’un des époux veut faire un crédit pour s’acheter un bien en propre, il pourra lui être demandé de s’adjoindre la signature de son époux;
• De même, l’emprunteur pourrait s’adjoindre le recours d’une tierce personne comme sûreté personnelle.

Ces garanties seront de nature à changer fondamentalement le profil du dossier de l’emprunteur et ainsi peuvent favoriser utilement une acceptation de la demande de crédit.

Notre prochain volet : la cession de créances (cession de rémunération)

Vous souhaitez contracter un nouveau crédit ? Qu’il s’agisse d’un financement voiture, d’un prêt personnel, d’un crédit à la consommation ou d’un crédit hypothécaire. Nos courtiers vont devoir examiner une série de critères objectifs pour apprécier votre faculté à souscrire un nouveau crédit. Calcul du taux d’endettement en ligne.

Et surtout votre faculté à le rembourser sans difficulté et sans altérer votre budget et votre qualité de vie.

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Parmi les quelques critères déterminants que nous allons brièvement rappeler dans cette lettre d’information, le taux d’endettement sera très certainement le critère déterminant.

Un bref aperçu de la question maintenant

Quels sont les critères déterminants pour obtenir une décision favorable à votre demande de crédit ?

Nos courtiers vont examiner plusieurs critères prépondérants :

• Le premier critère sera de s’assurer de votre solvabilité : pour se faire nos courtiers vont vérifier que vos revenus professionnels ou autres sont suffisants pour vous permettre de rembourser le crédit demandé et ceux qui seraient déjà en cours;
• Le fait d’être engagé d’un le cadre d’un contrat de travail à durée indéterminée est très important;
• Il vous sera demandé de produire vos trois dernières fiches de salaire et vos extraits de compte bancaire qui prouvent que vos revenus professionnels sont bien versés sur votre compte bancaire;
• Il vous sera également demandé de déclarer l’ensemble des contrats de crédit en cours;
• Il sera vérifié que vous n’êtes pas fiché ou que la radiation de votre fichage à la Banque nationale de Belgique date bien de plus d’une année;
• Nos courtiers vont analyser votre taux d’endettement.

Qu’est-ce que le taux d’endettement ?

Le taux d’endettement est le pourcentage que représente vos engagements financiers (dettes, crédits en cours) par rapport à l’ensemble de vos revenus. Il se calcule suivant la formule suivante :

Total de vos dettes ou échéances à rembourser mensuellement / le total de vos revenus mensuels X 100 = ….%

Par exemple : Monsieur François Castel est employé dans une société de services. Il perçoit mensuellement un salaire net de 2.750 €. Il paie chaque mois : 1.250 € pour son crédit hypothécaire, 350 € pour son financement auto et 278 € pour un prêt personnel.

Son taux d’endettement s’élève donc à : Total de ses charges mensuelles = 1.878 € / total de ses revenus professionnels = 2.750 X 100 = un taux d’endettement de 68 %

Analyse du taux d’endettement

Pour obtenir un nouveau crédit, le taux d’endettement doit évoluer dans une fourchette allant de 30 à 50 % maximum.

Si le candidat emprunteur n’est pas propriétaire d’une habitation, le taux d’endettement ne pourra pas dépasser 40 %.

Par contre, s’il est propriétaire d’une habitation, le taux d’endettement peut atteindre les 50 %maximun.

Dans l’exemple de Monsieur François Castel, il ne pourra plus emprunter car son taux d’endettement de 68 % est beaucoup trop elévé.

Existe-t-il des solutions alternatives ?

Bien entendu lorsqu’une personne rembourse plusieurs crédits pris de manière isolée, il est toujours souhaitable de procéder à un regroupement de crédit afin de ne plus avoir qu’un seul crédit.

Dans le cas de Monseiur François Castel, nos courtiers feront un regroupement de crédit dans le cadre du crédit hypothécaire ce qui permettra à Monsieur Castel de ne plus rembourser qu’une seule prime mensuelle qui sera bien moindre que le cumul des trois primes prises de manière isolée.

Ainsi via un regoupement de crédit la prime totale de Monsieur Castel va s’élever à un montant de 1.450 €. Ce qui représente un taux d’endettement de 52 %, ce qui pourrait permettre la souscription. D’un petit crédit supplémentaire qui sera englobé dans le même et unique crédit.

N’hésitez pas à contacter nos courtiers pour plus d’informations…

Vous désirez faire face à un imprévu mais vous ne savez pas quel est le taux d endettement maximum ? Que ce soit pour des crédits à la consommation, prêt immobilier, des crédits en cours, rachat de crédits. Ou un crédit à la consommation. Cpe vous aide à tous moments et fait la prises en compte de votre capacité d emprunt. En fonction de la situation financière, les revenus nets mensuels, pensions alimentaire, si vous avez ou non un co emprunteur.
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L’heure de la rentrée scolaire 2014 a sonné et avec elle son cortège de coûts supplémentaires. Dès le mois de septembre, nos élèves reprennent le chemin de l’école. Il faudra attendre la fin du mois pour que les universitaires retournent dans leurs kots et leurs amphis.

La rentrée scolaire est toujours synonyme de dépenses importantes et une aide financière pour s’avérer utile et nécessaire pour soulager le budget de la famille. Heureusement votre partenaire financier CPE est à vos côtés pour vous donner un petit coup de pouce pour assurer à vos enfants une rentrée scolaire des plus confortables.

Quelles ont les dépenses supplémentaires ?

On évalue le coût la la rentrée scolaire dans le secondaire à près de 750 € par enfant. Cette dépense est relative à l’achat d’un cartable, de nouveaux vêtements, de chaussures, des manuels scolaires et de toutes dépenses requises par l’établissement scolaire.

Bien entendu le coût de la rentrée universitaire est bien plus élevé. En 2014, le minerval universitaire ordinaire s’élève à 835 €. Mais là encore les coûts périphériques sont nombreux : location d’un kot (entre 300 et 450 € par mois); achat des syllabi, achat d’une petite voiture parfois etc…le coût d’une année universitaire peut bien entendu être assez élevé.

Le Crédit Populaire Européen vous propose ses solutions crédits

Nous vous octroyons des crédits et des prêts personnels à partir de 2.500,00 €.

Vous pouvez donc emprunter un faible montant à partir de 2.500,00 €.

Exemples de crédits “rentrée scolaire”

• Prêt personnel de 2.500,00 €. Remboursable sur une période de 30 mois : mensualité de 93,98 € (TAEG 9,95 %), coût du crédit 319,14 €. Remboursement total : 2.819,14 €. Il vous possible de faire varier la période de remboursement : ce crédit est remboursable sur une période de 24 à 30 mois.
• Prêt personnel de 5.000,00 €. Remboursable sur une période de 36 mois : mensualité de 160,22 € (TAEG 9,95 %), coût du crédit 767,92 €. Remboursement total : 5.767,92 €. Ce crédit est remboursable sur une période allant de 24 à 36 mois.

Utilisez notre simulateur

Notre site internet vous offre de nombreux outils pour votre parfaite information. Parmi tous nos services utilisez notre simulateur pour avoir une idée plus précise de votre capacité financière et des solutions crédits que nous vous offrons.

Nos courtiers sont à votre service pour vous conseiller

Nos courtiers vous expliqueront de vive voix les documents que vous devez nous présenter pour faire votre crédit et vous conseilleront au sujet de la formule la mieux adaptée à vos besoin.N’hésitez pas à nous téléphoner pour tout renseignement.

Il ne se passe pas une journée en nos différents sièges d’activités où nous ne recevons pas une demande de crédit d’une personne sans emploi. En effet, les personnes qui émargent au chômage sont également confrontées à devoir faire face à des achats majeurs et le chômeur, plus encore que n’importe qui, voit donc implicitement sa capacité contributive extrêmement limitée. Lui, plus qu’un autre contribuable, aura donc des difficultés pour payer comptant le prix d’une machine à laver, d’une voiture ou d’un ordinateur : bref pour subvenir à ses premières nécessités en vue de trouver un emploi. Est-il possible, légalement, d’accorder un prêt ou un crédit à une personne sans emploi ?
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Une dure réalité…

Lorsque votre indemnité de chômage avoisine les 1.400 € et que vous avez payé votre loyer, le solde avec lequel un chômeur doit subvenir à ses besoins devient très vite limité. Dès lors, acheter un bien de première nécessité tels une voiture, une machine à laver, une table de salon, un réfrigérateur peut s’avérer être un vrai défi…Pourtant, trouver un emploi nécessite de se présenter correctement vêtu et soigné aux interviews de sélection, de parcourir les offres d’emploi et d’adresser des lettres de candidatures et un CV, tâches pour lesquels l’usage d’un ordinateur, d’une imprimante est indispensable.

Peut-on accorder un crédit à un chômeur ?

Ce qui déterminera la volonté d’un organisme financier d’accorder un crédit sera, outre la capacité contributive, la possibilité d’opérer une saisie en cas de non-paiement des primes mensuelles. Les législateurs belges et luxembourgeois ont décidé de rendre insaisissables les indemnités de chômage au-dessous un certain montant (sauf en ce qui concerne le recouvrement d’arriérés de pension alimentaire). La personne sans emploi est par conséquent en quelque sorte assurée de conserver son indemnité de chômage.

Ce cadeau du législateur, qui déresponsabilise le chômeur, agit à la façon d’une épée de Damoclès suspendue au-dessus des épaules du chômeur. En effet, car si comme nous l’avons expliqué, la personne sans emploi, se voit prémunie d’un recouvrement sur ses indemnités de chômage, sa capacité à emprunter en est, par la force des choses, extrêmement réduite.

Ainsi, bien souvent, le chômeur essuiera-t-il un refus à sa demande de prêt ou de crédit puisque l’organisme financier ne pourra pas opérer une saisie à la source sur ses indemnités de chômage en cas de non-paiement des primes mensuelles.

Existe-t-il une alternative pour permettre au chômeur d’accéder au crédit ?

En ce qui concerne le prête à tempérament

La personne sans emploi devra impérativement obtenir un aval, une caution ou un garant si elle veut obtenir un crédit ou un prêt. En d’autres termes, le chômeur ne peut pas emprunter seul. Il devra trouver un cosignataire, un co-emprunteur c’est-à-dire une personne qui emprunte avec lui et qui devra elle, être parfaitement solvable.

En ce qui concerne le crédit hypothécaire

La personne sans emploi qui est propriétaire d’une maison ou d’un bien immobilier (terrain, bâtiment, ect…) pourra souscrire un crédit hypothécaire mais à la condition de prendre hypothèque sur le bien immobilier.

Cela signifie quand même que le montant de l’emprunt ne pourra être inférieur à 25.000 € car les frais pour constituer une hypothèque sont tellement élevés qu’il ne serait pas raisonnable de souscrire un prêt hypothécaire pour un montant inférieur.

Vous êtes à la recherche d’un emploi ?

Saviez-vous que notre site internet regorge de conseils pour vous aider à accomplir les grands projets de votre vie dont celui de trouver l’emploi qu’il vous faut. Consultez à ce propos notre rubrique : vos projets, trouver un emploi.
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En Belgique, la plupart des sociétés sont des PME, c’est-à-dire des Petites et Moyennes Entreprises. Lorsqu’elles souffrent de difficultés de trésoreries, il n’est pas rare qu’une demande d’octroi de crédit,  sur une durée courte et déterminée, s’impose afin de pallier au manque de liquidité momentané. Malheureusement, la souscription d’un tel emprunt est refusée par bon nombre de banques et de courtiers.

Mise au point sur ce sujet.

Une PME peut-elle souscrire un emprunt ?

Une PME a le droit, en toute légalité, d’obtenir un prêt. Rien ne l’empêche donc d’effectuer les démarches nécessaires. Cependant, rares sont les organismes bancaires ou de crédit consentant à l’attribution d’un emprunt à ce type d’entreprises. La situation financière de la PME est bien souvent en cause.  En effet, la variation des résultats de l’activité commerciale ainsi que l’instabilité des revenus de la firme empêchent les sociétés allouant les prêts de se faire une idée globale de l’état du travail de la PME.

Quelles sont les difficultés propres aux PME ?

Bien souvent, l’activité d’une PME fonctionne à merveille. En revanche, il n’est pas rare qu’elle manque temporairement de liquidités. Le délai d’un mois est donc dépassé pour le paiement des factures et se prolonge parfois jusqu’à trois mois. Ce phénomène entraine alors une suite de difficultés. Ainsi, la société se voit dans l’obligation d’effectuer une demande d’emprunt afin de remédier aux divers problèmes rencontrés.

Comment résoudre ces difficultés ?

Sachant qu’il est impossible de souscrire un crédit en tant que personne morale (c’est-à-dire, en tant que société), une autre solution est alors envisageable : demander l’allocation du prêt en tant que personne physique. Dès lors, l’emprunt est effectué par les gérants ou administrateurs de l’entreprise. Néanmoins, ceux-ci ne sont pas, dans la majorité des cas, des employés mais bien des actionnaires et aussi des indépendants. En conséquence, quelques difficultés contrarieront l’affectation du crédit.

Qu’en est-il du crédit pour les indépendants ?

Tout comme pour une PME, une personne indépendante est autorisée, légalement, à obtenir un prêt. Conclure un crédit est toutefois compliqué. En effet, l’instabilité de ses revenus ainsi que la variation de sa situation financière entrainent de nombreuses difficultés pour cette personne comme la non-visibilité de son état de travail par le courtier en crédit. En outre, le délai du paiement de ses factures oscille également entre un et trois mois.

Chez CPE, il est pourtant possible de souscrire un crédit en tant d’indépendant car notre personnel comprend une spécialiste dans ce domaine. Cependant, seuls les crédits hypothécaires sont accordés aux indépendants grâce à la garantie apportée par l’hypothèque. Pour se faire, l’indépendant est obligé d’être  propriétaire d’un bien libre de toute charge ou d’être codébiteur avec une personne possédant ce type de bien.