Vous souhaitez acheter une maison ou un appartement ou procéder à des travaux dans votre habitation. L’idéal est évidemment de souscrire un prêt ou un crédit hypothécaire.

Vous voudriez savoir en combien d’années vous allez pouvoir rembourser votre crédit hypothécaire ?

Il s’agit bien entendu d’un paramètre important tant pour votre banquier qui doit en apprécier le risque que pour vous qui devrez déterminer le coût final de votre investissement.

Faisons le point sur cette question fondamentale qui influencera votre budget pendant une période importante de votre vie.

Un emprunt hypothécaire ? Pour quoi faire ?

En général, on s’imagine que contracter un emprunt hypothécaire n’a pour seul but que d’acheter une maison ou un appartement. Au contraire, grâce à un prêt hypothécaire vous pouvez financer bien d’autres investissements comme :

• rénover votre maison;
• meubler votre maison;
• regrouper l’ensemble de vos différents crédits;
• faire un crédit lorsque vous êtes dans une situation délicate (indépendants ou fichage à la BNB).

Quelles sont les différentes durées possible ?

Vous pouvez rembourser votre prêt ou votre crédit hypothécaire sur une période de 10 à 30 ans. Par le passé, la durée était en général de 15 à 20 ans mais avec le vieillissement de la population, les banques acceptent de plus en plus des emprunts qui peuvent durer jusqu’à 30 ans.

Le principe

Dans la notion de durée d’un crédit hypothécaire, il y a deux paramètres qu’il faut prendre en compte :

• Le risque pris pour le banquier prêteur;
• Le montant total des intérêts que vous allez rembourser.

Il est bien évident que plus la durée de votre crédit hypothécaire est longue plus votre banquier prend un risque d’insolvabilité et plus le montant des intérêts payés à l’échéance est important.

L’emprunteur peut-il négocier un taux d’intérêt réduit plus la durée de son crédit est long ?

Il est bien évident que si vous empruntez pour une durée de 30 ans, votre taux d’intérêt va être plus élevé car vous demandez à votre prêteur bancaire de prendre un risque supplémentaire.

Dans ce cas, toutefois, si vos garanties de solvabilité s’avèrent solides, votre banque pourrait vous octroyer une réduction de taux d’intérêt si vous en faites une demande motivée.

Connaître le coût de votre prêt hypothécaire ?

Nous vous invitons à utiliser notre simulateur de crédit pour connaître les différentes formules applicables à votre prochain crédit hypothécaire.

N’hésitez pas à prendre contact avec nos courtiers. C’est Mme Jacqueline LEGRAND qui est notre spécialiste en prêt hypothécaire depuis plus de 20 ans. Elle pourra vous trouver le produit qui correspond à vos attentes et à votre budget.

Taux fixe ou taux variable ?

Actuellement et sur le long terme, les spécialistes et analystes s’attendent à une remontée des taux d’intérêt.

Nous vous conseillons donc un taux fixe. Ceux-ci évoluent dans une fourchette de 3 à 4 % ce qui est très bas.

Crédit hypothécaire pour les séniors

Auparavant  passé 50 ans, vous ne pouviez plus trouver une banque qui accepte de vous accorder un prêt hypothécaire.

Actuellement et suite à l’augmentation de l’espérance de vie, vous pouvez encore souscrire un crédit hypothécaire jusqu’à 60 ans pour une durée de 15 ans.

Tout dépendra bien entendu du montant emprunté et des garanties offertes.

Si l’emprunt est co-signé par les futurs héritiers alors, il n’y a aucun obstacle à ce que la durée du crédit hypothécaire soit beaucoup plus longue.

Vous avez récemment contracté un prêt à tempérament ou un crédit hypothécaire et se pose à vous la question pertinente des déductions ou avantages fiscaux auxquels vous pouvez prétendre.

En Belgique, compte tenu de l’importance de la pression fiscale, s’intéresser à la fiscalité et aux avantages fiscaux qui pourraient réduire votre revenu globalement imposable est une question essentielle.

Dans un premier temps, il convient d’opérer une distinction fondamentale entre les crédits contractés à des fins privées et ceux qui au contraire, ont été contractés à des fins professionnelles.

Etat de la question maintenant.

Crédits à vocation professionnelle

En droit fiscal belge, une dépense ne peut être considérée par l’administration comme étant déductible à l’unique condition qu’elle ait pour vocation de faciliter la perception de revenus professionnels. Ainsi, la voiture que s’achète le médecin pour aller visiter sa patientèle ne sera déductible que parce qu’elle lui permet de retirer des revenus de son activité professionnelle. Au contraire, certaines dépenses mixtes c’est-à-dire qui servent à la fois à la vie professionnelle et à la vie privée ne sont déductibles que partiellement.

Ainsi, un crédit qui a pour vocation d’être indispensable à la perception de revenus professionnels taxables sera déductible à 100 %, intérêts compris. La déductibilité est généralement fractionnée par le biais d’un pourcentage d’amortissement annuel. Par exemple, une voiture est amortissable en cinq années au plus. Cette méthode vise à repartir des frais sur des années fiscales différentes pour répartir l’effort fiscal sur plusieurs exercices.

La déductibilité de votre crédit hypothécaire

Dans la sphère des dépenses utiles à votre vie privée, le seul crédit qui soit déductible ou qui procure des avantages fiscaux est le crédit qui sert à l’acquisition de votre première maison d’habitation : votre crédit hypothécaire donc.

En bref, la déduction fiscale se réalise comme suit : vous pouvez déduire le capital remboursé ainsi que les intérêts et les primes d’assurance mais le total de ces montants est plafonné au maximum annuel de 2.120 € par personne souscripteur de l’emprunt hypothécaire. Les dix premières années, ce montant est majoré de 710 € soit un total de 2.830 € par personne. Si vous avez au moins trois enfants vous pouvez ajouter un montant de 70 €.

Ces majorations ne sont valables que pendant les dix premières années et ne sont valables que si vous êtes propriétaire d’une seule habitation.

Conditions pour pouvoir déduire votre prêt hypothécaire de vos impôts :

• L’emprunt doit porter sur une maison unique et destinée à être le logement principal de la famille ;
• L’emprunt doit être garanti à l’aide d’une hypothèque ;
• La durée de l’emprunt doit être d’au moins dix 10ans ;
• Le prêt doit être contracté auprès d’une société de crédit établie dans l’EEE (Espace Economique Européen)

Vous pensez faire l’acquisition d’un bien immobilier ? Vous allez contracter un crédit hypothécaire. Emprunter pour acquérir un immeuble coûte cher en intérêts mais vous ne devez pas perdre de vue que le paiement de ces intérêts est déductible fiscalement. Aussi, même si dans certains cas, l’acheteur a les moyens d’acheter un bien immobilier, il est bien souvent beaucoup plus intéressant de souscrire un emprunt hypothécaire et de déduire les intérêts de cet emprunt des revenus immobiliers qui sont repris dans votre déclaration fiscale à l’impôt des personnes physiques. Le point sur cette question fondamentale.

La déduction des intérêts

Les intérêts payés sur n’importe quel prêt hypothécaire sont déductibles à 100% de l’ensemble des revenus immobiliers repris dans votre déclaration fiscale à l’impôt des personnes physiques.

Les revenus immobiliers sont pour les biens non-loués, le revenu cadastral (pour les terrains ou l’habitation principale de l’emprunteur), ou alors le revenu cadastral majoré de 25 % pour les autres biens dont il est propriétaire. Pour les biens loués, ce sera soit le revenu cadastral, soit le montant réel du loyer perçu en fonction du type de location.

Si les revenus immobiliers déclarés sont supérieurs aux intérêts, il y aura donc une déduction totale des intérêts payés.

Déduction complémentaire d’intérêts

Par contre, si les revenus sont inférieurs aux intérêts payés, il existe une déduction complémentaire des intérêts mais à certaines conditions limitatives :

• Elle ne vaut que pour la construction de son habitation, son acquisition à l’état neuf, ou sa rénovation (si l’habitation a plus de 15 ans). Cette réduction ne joue donc pas pour les immeubles qui ne constituent pas l’habitation de l’emprunteur.
• En outre, le crédit doit avoir une durée de plus de 10 ans.

Réduction sur l’amortissement ou la reconstitution du capital

Il existe également une réduction d’impôts sur les sommes payées par l’emprunteur pour amortir ou reconstituer le capital emprunté.

Une certaine complexité

Il convient d’analyser au cas par cas chaque dossier pour chiffrer l’avantage fiscal et ainsi pouvoir mieux déterminer le somme que vous pourriez emprunter dans le cadre d’un crédit hypothécaire.

Savez-vous que vous pouvez déduire votre prêt hypothécaire de vos impôts ?  Marche à suivre en quelques lignes…

1. Nouvelles règles en vigueur depuis le 1er janvier 2005

Depuis le 1er janvier 2005, le législateur a introduit un nouveau système de déduction de votre prêt hypothécaire, c’est le système dit du panier. Dans la même case de votre déclaration fiscale vous allez pouvoir déduire le montant du capital emprunté, les intérêts payés ainsi que toutes les primes liées à l’emprunt hypothécaire (assurance solde restant dû essentiellement).

2. Sur quoi porte cette déduction ?

Vous pouvez déduire le capital remboursé ainsi que les intérêts et les primes d’assurance mais le total de ces montants est plafonné à un maximum annuel de 2.120 € par personne souscripteur de l’emprunt hypothécaire. Les dix premières années, ce montant est majoré de 710 € soit un total de 2.830 € par personne. Si vous avez au moins trois enfants vous pouvez ajouter un montant de 70 €.

Ces majorations ne sont valables que pendant les dix premières années et ne sont valables que si vous êtes propriétaire d’une seule habitation.

3. Conditions pour pouvoir déduire votre prêt hypothécaire de vos impôts :

– L’emprunt doit porter sur une maison unique et destinée à être le logement principal de la famille ;

– L’emprunt doit être garanti à l’aide d’une hypothèque ;

– La durée de l’emprunt doit être d’au moins 10 ans ;

– Le prêt doit être contracté auprès d’une société de crédit établie dans l’EEE (Espace Economique Européen)

4. Que se passe-t-il pour les prêts antérieurs au 1er janvier 2005 ?

Ils restent soumis à l’ancien régime légal. Vous avez toutefois la possibilité d’opter pour le nouveau système mais cette option sera alors irrévocable.

Depuis plusieurs décennies les prix de l’immobilier résidentiel n’ont cessé de croître en Europe et en Belgique. Dans les années 1980-2000, cette croissance était d’ailleurs très soutenue car elle tournait autour des 10% annuel. Par ailleurs cette croissance était couplée avec une inflation qui s’élevait à près de 7 à 8 % l’an. Nous constatons depuis 2005 un net aplatissement de la courbe de l’évolution des prix de l’immobilier et même une baisse des prix ce 1er trimestre 2014.

Par ailleurs, l’inflation demeure très faible en Europe, de l’ordre de 2% l’an et les taux d’intérêt sont également très faibles. Toutes les conditions sont donc réunies pour estimer que nous traversons un moment favorable pour envisager un achat immobilier et un crédit Belgique.

Toutes les explications techniques résumées en quelques idées maîtresses dans notre article.

L’indice des prix du logement baisse en Europe et en Belgique

L’indice des prix des logements mesure l’inflation sur le marché des propriétés privées. Cet indice suit les changements de prix des propriétés résidentielles neuves ou existantes achetées par les ménages, quel qu’en soit le but (mise en location ou occupation à titre personnel).

L’indice belge des prix des logements baisse de 1,6% au premier trimestre 2014 par rapport au trimestre précédent.  Le taux d’inflation annuel s’établit à -1,1%. L’inflation moyenne s’élève à 1,2% en 2013.

L’indice des prix des  logements de la zone euro et de l’Union Européenne du premier trimestre  2014 sera publié par Eurostat le 10 juillet 2014. En 2013, le taux d’inflation annuel moyen atteint -1,9% dans la zone euro et -0,9% dans l’Union Européenne. Plus d’informations sur l’indice des prix des logements

Evolution des prix de l’immobilier en Belgique

En analysant l’évolution des courbes des prix des maisons, appartements et villas en Belgique, nous constatons un aplatissement de la courbe très marqué depuis 2010.

Il semble donc que l’époque de la hausse constante des prix de l’immobilier soit derrière nous.

Il s’agit d’une bonne nouvelle pour les candidats acheteurs – emprunteurs.

Par contre, les investisseurs peuvent sans doute commencer à revoir leur stratégie si ils veulent bien ne pas perdre de vue que les courbes d’évoltion des charges continuent sans cesse à augmenter. L’immobilier demeure un investissement qui entraîne une plus-value nette mais bien moins importante que par le passé.

Evolution des taux d’intérêts

Le niveau des taux hypothécaires est en fait lié aux taux obligataires en vigueur sur les marchés financiers, et qui varient chaque jour. Lorsque les taux obligataires baissent, les taux hypothécaires baissent également, les institutions de crédit se contentant de suivre le marché.

En simplifiant, on peut expliquer rapidement comment évoluent les taux obligataires : en général, ils évoluent dans le même sens que les Bourses.

Depuis quelques années et suite aux crises financières, les investisseurs ont opté pour des produits financiers plus sécurisants telles les obligations. De ce fait, leurs rendements ont fortement baissé ainsi que les taux d’intérêts.

Nous traversons une période où les taux d’intérêts sont historiquement bas : au crédit populaire, nous somme en mesure de vous garantir un taux de 3,5 % sur une période de 20 ans (taux fixe).

Utilisez nos simulateurs de frais

Lorsque vous faites un achat immobilier, vous ne devez pas perdre les frais accessoires qui se greffent au prix d’achat. Ces frais sont essentiellement de deux ordres.

• Les frais d’acte de crédit : tout ce que vous devez savoir et notre simulateur de calcul de frais
• Les frais d’actes de vente : tout ce que vous devez savoir et notre simulateur de calcul de frais de vente

Nos simulateurs vous permettent d’avoir une vue d’ensemble très précises des frais qui vont grever votre achat : c’est un outil très pratique.

Notre spécialiste crédit hypothécaire

Mme Jacqueline Legrand sera votre conseillère particulière dans votre achat : Jacqueline gère des crédits hypotéhcaire depuis plus de 30 ans, elle est incontournable sur ce marché et est votre garantie de dénicher le taux d’intérêts et la formule d’emprunt la plus adaptée à votre demande.

Contact : Mme Jacqueline Legrand : téléphone : 04/387.73.78 – Mobile : 0486/77.66.97

Visitez notre site internet : www.cpe-credit.com

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