La Centrale des crédits aux particuliers est un organisme étatique qui fait partie de la Banque nationale de Belgique. Dès que vous souscrivez un crédit à la consommation ou un crédit hypothécaire, vous serez concerné par le rôle de la Centrale des crédits aux particuliers. Faisons le point sur cette institution dont tout le monde parle mais que bien peu connaissent réellement en pratique.
Qu’est-ce que la Centrale des crédits aux particuliers ?
La Centrale est, avant tout, un outil de lutte contre le surendettement. Elle enregistre tous les crédits à la consommation et tous les crédits hypothécaires qui sont signés par des particuliers ainsi que tous les défauts de paiements (mieux connus sous le vocable “fichage”). Il s’agit des crédits uniquement souscrits à but privé et donc elle ne répertorie pas les contrats à buts commerciaux ou professionnels. Elle doit être obligatoirement consultée par les professionnels du crédits avant l’octroi d’un crédit.
Ainsi, en pratique, les prêteurs doivent renseigner votre identité et le contrat de crédit à la Centrale dès qu’il est signé. De même en cas de défaut de paiement et de dénonciation du crédit, les prêteurs doivent en informer la Centrale qui procède alors au fichage.
Les Missions de la Centrale des crédits aux particuliers
La Centrale a pour mission essentielle l’enregistrement et la mise à disposition des prêteurs des informations ayant pour but de renforcer les moyens de prévention de la lutte contre le surrendettement des personnes privées et des particuliers. Les données enregistrées sont communiquées par les banques, les compagnies d’assurances et les sociétés de financement.
Quelles sont les informations communiquées ?
Les informations communiquées concernent tous les contrats de crédits à la consommation et les crédits hypothécaires conclus par des personnes à des fins privées ainsi que tous les défauts de paiements.
Dernières données enregistrées
Vous trouverez à la Centrale des crédits aux particuliers les dernières données enregistrées en matière de crédit.
Ainsi la Cenrale contient les données de 6.236.412 personnes et 11.437.787 contrats de crédits, une progression légère par rapport à 2011. En 2012, 1.424.406 nouveaux contrats de crédit ont été enregistrés, une diminution de deux tiers au regard de 2011. L’origine de cette baisse se trouve dans les ouvertures de crédit, dont 522.277 contrats ont été enregistrés en 2012 contre 3,2 millions l’année précédente. La forte augmentation en 2011 était la conséquence de l’obligation de communication des facilités de découvert sur les comptes à vue.
En 2012, la Centrale a par ailleurs enregistré 20% de nouveaux crédits hypothécaires en moins. Cette tendance peut sans doute s’expliquer par la suppression, fin 2011, des aides d’Etat en faveur des investissements économiseurs d’énergie. Mais avec 321.261 nouveaux contrats, le niveau de 2012 se situe néanmoins à presque 20% au dessus-de la moyenne annuelle sur la période 2007-2009.
Le nombre de nouveaux prêts et ventes à tempérament est en retrait respectivement de 9% et 25 %. La crise économique participe certainement à cette diminution mais pour les ventes à tempérament, elle marque un renforcement de la tendance annuelle amorcée en 2006.
Dernier mot sur le fichage
Après deux échéances impayées, l’organisme prêteur à l’obligation de dénoncer votre contrat de crédit et de procéder à votre fichage. Une fois fiché, vous le resterez tant que vous n’aurez pas soldé le contrat de crédit et même une fois votre crédit remboursé, vous resterez fiché pendant 12 mois. Dès lors plus question d’obtenir un crédit pendant cette période sauf si vous êtes propriétaire d’un bien immobilier libre de charge (Crédit propriétaire).
